火災保険で補償される被害・されない被害｜契約前・被災後に確認するポイント

最終更新日: 2026年10月2日

台風や大雨のあと、「壊れた屋根の修理代は保険で出るのか」と気になる場面があります。火災保険はその名前から「火事のための保険」と思われがちですが、実際には台風・暴風・浸水・盗難など幅広い被害に対応しています。一方で、補償されない損害もあります。自分の契約内容を確認するための整理として使ってください。

自分の保険証券で「補償範囲」欄を確認する

火災保険が補償する主な損害

火災保険は「火事だけ」の保険ではありません。一般的な住宅総合保険には以下の損害が補償範囲として含まれることが多いです。

※上記は一般的な住宅総合保険の例です。補償の有無・適用条件は保険会社・商品・特約の有無によって異なります。

補償されない損害の典型例

「保険で出ると思っていたら出なかった」という誤解が起きやすいのが、次のようなケースです。

• 経年劣化・老朽化による損壊 — 長年の使用で傷んだ屋根や外壁の修繕は、原則として火災保険の対象外です。「台風で壊れた」のではなく「もともと傷んでいた」と判定された場合も補償対象外になることがあります。
• 地震・噴火・津波による損害 — 地震が原因で起きた火災や倒壊も、火災保険では補償されません(後述)。
• 故意または重大な過失による損害 — 自ら起こした損害は補償対象外です。
• 洪水・土砂崩れ(水災不担保で契約している場合) — 水災補償を省いた契約では、浸水被害は補償されません。月々の保険料を抑えるために水災補償を外している契約は少なくないため、証券で確認が必要です。

地震・津波・噴火による損害は火災保険では補償されない

地震が原因の火災・倒壊・津波による損壊は、火災保険の補償対象外です。補償を受けるには、火災保険に付帯する形で地震保険に加入する必要があります。地震保険は火災保険に単独で加入することはできない、法律で保険料が統一されている、保険金額は火災保険の30〜50%以内、などの特徴があります。詳しくは地震保険の補償範囲と注意点で整理しています。

保険証券で確認すべきポイント

「補償されるか」を自分で判断するには、保険証券を手元に用意して次の項目を確認するのが近道です。

1. 補償対象：「建物のみ」「家財のみ」「建物＋家財」のどれか。賃貸の場合は家財のみが多いです。
2. 補償項目：風災・水災・水ぬれ・盗難などの各補償が「あり/なし/特約」のどれか。
3. 免責金額(自己負担額)：損害額から差し引かれる自己負担分。設定が高いと小さな損害では保険金が出ないことがあります。
4. 支払い方式：損害額に比例して支払われる「比例払い」か、損害割合に応じた段階払いか。
5. 特約の内容：破損・汚損特約、個人賠償責任特約などが付いているか。

「証券が見当たらない」という場合は、加入している保険会社の契約者向けページか、コールセンターに問い合わせると再発行・内容確認ができます。

よくある質問

今月中にできる3つの確認